آخر مراجعة للمصطلحات: .
عن هذا القاموس: تعريفات عربية مبسطة تساعد على قراءة عرض التمويل؛ عند الاختلاف يسود النص النظامي والعقد الموقّع. تمويل السعودية مستقل ولا يمنح التمويل أو يضمن القبول.
كيف تستخدم قاموس التمويل الشخصي؟
ابدأ بملخص العقد وحدد اسم كل خانة حرفيًا. لا تستبدل «APR» بـ«هامش الربح»، ولا «إجمالي المستحق» بـ«مبلغ التمويل». إذا استخدم إعلان لفظًا غير موجود في العقد، اطلب من الممول ربطه بخانة محددة ورقم مكتوب.
التعريف المختصر يشرح الفكرة، أما الحساب والحقوق والاستثناءات فتحتاج إلى القاعدة والعقد. اتبع الروابط إلى الأدلة المتخصصة عندما يكون الفرق مؤثرًا في قرار مالي.
مصطلحات المبالغ الأساسية
- مبلغ التمويل
- الحد الأقصى أو إجمالي المبالغ المتاحة للمستفيد بموجب العقد. افصل بين هذا الرقم وصافي المبلغ الذي يصل إلى حسابك إذا وُجد سداد مديونية أو حسم موضح.
- كلفة الأجل (الربح)
- قيمة الأجل أو الربح المقررة في العقد. قد تظهر كنسبة ومبلغ؛ لا تستخدم النسبة وحدها بدل المبلغ.
- إجمالي كلفة التمويل
- التكاليف خلاف أصل مبلغ التمويل، وتشمل العناصر اللازمة للحصول عليه وفق التعريف النظامي والعقد.
- إجمالي المبلغ المستحق سداده
- مبلغ التمويل مضافًا إليه إجمالي كلفة التمويل. هو رقم رئيسي للمقارنة، مع مراعاة اختلاف التوقيت والمدة.
- الرسوم الإدارية
- مبلغ خدمة إدارية يدرج في ملخص العقد، وتُفصل عنه الضرائب الحكومية. توجد حدود تنظيمية تختلف باختلاف نوع التمويل.
- صافي المتاح
- تعبير عملي لما تحصل عليه أو يُستخدم لصالحك بعد العمليات المبينة؛ ليس بديلًا عن الخانات النظامية، لذا اطلب طريقة الوصول إليه.
النسب التي تقيس التكلفة
- معدل النسبة السنوي (APR)
- معدل خصم سنوي يساوي بين القيم الحالية للدفعات وفق القواعد المعتمدة. صُمم لتوحيد عرض التكلفة، لكنه يخص عرضًا بمدخلاته وتوقيته ولا يثبت القبول.
- نسبة كلفة الأجل أو هامش الربح
- نسبة مرتبطة بالربح أو كلفة الأجل وفق طريقة المنتج. ليست مرادفًا تلقائيًا لـAPR ولا تكفي لترتيب عرضين.
- معدل ثابت
- معدل لا يتغير وفق ما يحدده العقد خلال المدة، مع قراءة كل الشروط المرتبطة به.
- معدل متغير
- معدل يمكن أن يتغير وفق مؤشر وآلية ودورية منصوص عليها. يجب معرفة المؤشر والهامش وحدود التغير والإشعار.
- النسبة المعلنة «تبدأ من»
- حد تسويقي أولي لا يعني أنه السعر المتاح لكل عميل. اطلب APR الخاص بعرضك المكتوب.
للمقارنة العملية راجع APR مقابل هامش الربح والثابت من الأصل مقابل المتناقص.
مصطلحات القسط وجدول السداد
- القسط
- المبلغ الواجب دفعه في موعد وفق العقد والجدول. لا تفترض تساوي كل الأقساط دون رؤية الجدول.
- جدول السداد
- ملحق يبين الأقساط وتواريخها وتفاصيلها. استخدمه لفهم التدفقات لا لقطة شاشة مختصرة.
- تاريخ الاستحقاق
- اليوم الذي يجب فيه دفع القسط. يختلف عن يوم ظهور العملية أو معالجة التحويل.
- مدة التمويل
- الفترة من نفاذ العقد حتى الوفاء بحسب الشروط. زيادة المدة قد تخفض القسط لكنها لا تعني بالضرورة تكلفة إجمالية أقل.
- دفعة مقدمة/دفعة أخيرة
- مبالغ خارج النمط الشهري المعتاد إذا انطبقت. يجب إدراجها عند مقارنة إجمالي التدفقات.
راجع طريقة قراءة جدول السداد والقسط الشهري مقابل إجمالي التكلفة.
مصطلحات الأهلية والقدرة على السداد
- الأهلية
- استيفاء شروط المنتج الأولية مثل العمر والدخل والجنسية أو القطاع؛ لا تعني الموافقة النهائية.
- القدرة على السداد
- تقييم ما إذا كانت الالتزامات مناسبة للدخل والمصروفات والظروف، وفق سياسة الممول وقواعد التمويل المسؤول.
- نسبة التحمل/الالتزامات
- علاقة التزامات ائتمانية محددة بالدخل. توجد حدود وفئات تنظيمية، ولا يصح تحويل رقم واحد إلى قاعدة قبول عامة.
- تحويل الراتب
- ترتيب إيداع الراتب لدى جهة أو حساب محدد وفق متطلبات المنتج. عدم التحويل لا يعني بالضرورة عدم وجود استقطاع أو أمر دفع.
- اعتماد جهة العمل
- شرط منتج يتعلق بجهة التوظيف وسياسة الممول؛ يختلف عن الترخيص وعن تقييم السجل.
ابدأ من دليل الأهلية وحاسبة نسبة الاستقطاع.
مصطلحات السجل الائتماني والتأخر
- التقرير الائتماني
- سجل معلومات ائتمانية تجمعها جهة مرخصة من الأعضاء وفق النظام والتعليمات. التقرير ليس قرار قبول بذاته.
- الدرجة الائتمانية
- مؤشر مبني على بيانات ونموذج لدى الجهة المختصة؛ الممول قد يستخدمه مع عوامل أخرى.
- التأخر
- عدم دفع قسط في تاريخ استحقاقه. لا يساوي تلقائيًا عتبة التعثر التنظيمية، لكنه قد تكون له آثار تعاقدية وائتمانية.
- التعثر
- حالة تُحدد وفق ضوابط وعقد وبيانات السداد. لا تستخدم وعود «مسح التعثر»؛ اعترض على المعلومة غير الصحيحة عبر القناة الرسمية.
- إشعار التأخر/التعثر
- إشعار موثق يرسله الممول وفق الآلية المبينة في العقد.
عمليات قد تحدث أثناء العقد
- السداد المبكر
- إنهاء المديونية قبل نهاية الجدول بمبلغ يُحسب وفق القواعد والعقد، لا بجمع الأقساط المتبقية آليًا.
- إعادة الجدولة
- تعديل منظم لجدول السداد بسبب تغير ظرف أو اتفاق؛ أثرها على المدة والتكلفة يعتمد على السبب والقواعد والاتفاق.
- تأجيل القسط
- نقل استحقاق قسط أو أقساط وفق منتج أو حل موثق. مجرد تقديم الطلب لا يوقف الاستحقاق.
- شراء المديونية
- سداد جهة ممولة لمديونية قائمة ضمن ضوابط وإجراءات، ثم إنشاء التزام جديد إن تمت الموافقة؛ ليس إعفاءً من الدين.
- التمويل الإضافي
- تمويل جديد مع وجود عقد قائم أو بعد سداد نسبة منه وفق الأهلية والسياسة؛ يختلف عن إعادة الجدولة.
مصطلحات صيغ التمويل
- المرابحة
- بيع أصل بتكلفته وربح معلومين وفق العقد. تفاصيل الأصل والتملك والتنفيذ مهمة وليست الكلمة وحدها.
- التورق
- ترتيب يتضمن شراء سلعة ثم بيعها للحصول على السيولة وفق الضوابط والإجراءات. اقرأ التفويض ومسار البيع والتكاليف.
- الأصل الممول
- الأسهم أو المعادن أو السلع أو غيرها المبينة في العقد بحسب صيغة التمويل، مع بياناتها وتكاليفها وتسليمها أو التفويض ببيعها.
- الكفيل
- طرف يتعهد بأداء كل أو بعض التزامات المستفيد وفق عقد كفالة إذا وُجد. لا تخلط بين الكفيل وتحويل الراتب.
للتفصيل راجع المرابحة مقابل التورق.
اختبار سريع للمصطلحات التي يكثر خلطها
| لا تخلط بين | السؤال الفاصل |
|---|---|
| مبلغ التمويل وإجمالي المستحق | كم الأصل؟ وكم سأدفع حتى النهاية؟ |
| هامش الربح وAPR | ما الخانة النظامية المستخدمة للمقارنة؟ |
| الأهلية والموافقة | هل هذا شرط أولي أم قرار ائتماني نهائي؟ |
| التأخر والتعثر | ما التعريف والمدة وعدد الأقساط المنطبق؟ |
| التأجيل وإعادة الجدولة | هل نُقل قسط أم تغير الجدول كاملًا؟ |
| شركة مرخصة ومنتج مناسب | هل الترخيص قائم؟ وهل شروط العرض ملائمة لي؟ |