آخر تحقق من المصادر الرسمية:
تنبيه مهم: تمويل السعودية موقع معلوماتي مستقل للمقارنة والحساب. لا يمنح التمويل، ولا يمثل بنكًا أو شركة تمويل، ولا يستقبل طلبات تمويل، ولا يضمن قبول أي طلب. النتيجة تعليمية وليست قرار قبول أو رفض أو مبلغًا مستحقًا.
احسب نسبة الاستقطاع الحالية، ثم شاهد أثر إضافة قسط جديد معروف على ثلاثة مسارات منفصلة: الاستقطاع من الراتب أو المعاش، والالتزامات غير العقارية، وإجمالي الالتزامات. تستخدم الأداة الحدود المنشورة في مبادئ التمويل المسؤول للأفراد بالسعودية، لكنها لا تصل إلى تقريرك الائتماني ولا تطبق سياسة الممول الخاصة.
هذه الأداة مخصصة للاستقطاع المرتبط بالتمويل، وليست حاسبة خصم التأمينات الاجتماعية من الراتب ولا حاسبة ضريبة الاستقطاع. وإذا كنت لا تعرف القسط الجديد بعد، استخدم أولًا حاسبة التمويل الشخصي لحساب قسط سيناريو أو أدخل القسط الموجود في عرض رسمي؛ الأداة هنا لا تحسب القسط من مبلغ التمويل أو معدل الربح أو المدة.
احسب نسبة الاستقطاع من الراتب
أدخل إجمالي الراتب أو المعاش والتزاماتك الشهرية كما تظهر في مستنداتك، ثم أضف قسطًا جديدًا إذا كنت تعرف قيمته. لا تخمّن قيمة بطاقة أو تمويل متغير؛ تستطيع تعليم القيمة بأنها غير متوفرة لتظهر نتيجة غير مكتملة بدل افتراض صفر.
أدخل الدخل والالتزامات الشهرية كما تظهر في مستنداتك.
حساب تعليمي مستقل، وليس قرار قبول أو تقييمًا ائتمانيًا أو مبلغ تمويل. قد يختلف تقييم الجهة وفق المصروفات والسجل وشروط المنتج.
الخصوصية: تتم الحسابات داخل متصفحك فقط. لا نطلب اسمًا أو هوية أو جوالًا أو جهة عمل، ولا تحفظ الأداة القيم أو ترسلها إلى الخادم أو أدوات التحليل.
ملخص النتائج
هذه مقارنة حسابية لمدخلاتك، وليست تقييمًا ائتمانيًا. قد يكون أحد المسارات داخل مرجعه بينما يتجاوز مسار آخر.
المسافة الحسابية إلى المرجع ليست قسطًا متاحًا ولا مبلغ تمويل، والوقوع داخل الحد لا يضمن قرار الجهة.
خصوصية المدخلات: تتم الحسابات داخل متصفحك. لا نطلب اسمًا أو رقم هوية أو جوالًا أو جهة عمل، ولا تُرسل قيم الراتب أو الالتزامات إلى الموقع أو إلى طرف إعلاني، ولا تحفظ في عنوان الصفحة أو ملفات تعريف الارتباط أو التخزين المحلي.
استخدم زر «مسح القيم» إذا كنت على جهاز مشترك. ولا ترسل للموقع تعريف الراتب أو كشف الحساب أو صورة الهوية أو رمز التحقق؛ الموقع لا يستقبل طلبات تمويل.
ماذا تحسب الأداة؟
عبارة «نسبة الاستقطاع» تستخدم أحيانًا وكأنها نسبة واحدة لكل الديون، وهذا غير دقيق. تفصل الأداة بين ثلاثة أسئلة لأن البسط والمقام والحد ليست واحدة:
| المؤشر | ما يدخل في البسط؟ | المقام | ماذا يوضح؟ |
|---|---|---|---|
| الاستقطاع من الراتب أو المعاش | الأقساط المرتبطة فعلًا بالاستقطاع الشهري فقط | إجمالي الراتب أو المعاش | يقارن الاستقطاع بحد 33.33% للموظف أو 25% للمتقاعد. |
| الالتزامات غير العقارية | التمويل الشخصي والسيارة والبطاقات وغيرها من غير العقاري، مستقطعة كانت أو غير مستقطعة | إجمالي الدخل الشهري المحتسب | يفصل عبء الالتزامات غير العقارية عن العقاري. |
| إجمالي الالتزامات | الالتزامات غير العقارية والعقارية معًا | إجمالي الدخل الشهري المحتسب | يقيس العبء الكلي مع القواعد الخاصة بالحالة العقارية المدعومة. |
لهذا قد ترى ثلاث نتائج مختلفة. نسبة 33.33% ليست حدًا عامًا لإجمالي جميع الديون، ووجود قسط غير مستقطع من الراتب لا يجعله خارج حساب القدرة على التحمل.
قبل القسط الجديد وبعده
تعرض الأداة النسب الحالية أولًا، ثم تضيف القسط الذي أدخلته إلى المسار المناسب. يضاف القسط غير العقاري إلى الالتزامات غير العقارية والإجمالي، بينما يضاف القسط العقاري إلى الإجمالي. ولا يدخل أي منهما في بسط الاستقطاع إلا إذا اخترت أنه مرتبط بالاستقطاع من الراتب أو المعاش.
إذا كانت طريقة استقطاع التزام قائم أو القسط الجديد «غير معروفة»، لا تختار الأداة جوابًا نيابة عنك. تعرض حدًا أدنى مؤكدًا وحدًا أعلى محتملًا لنسبة الاستقطاع، مع رسالة توضح أن النتيجة تعتمد على احتمالين.
ما البيانات التي تحتاجها قبل البدء؟
جهّز تعريف الراتب أو بيان المعاش، ثم اجمع الأقساط الشهرية من التقرير الائتماني والعقود وإفصاحات الجهات. لا تعتمد على المبلغ المخصوم من حساب واحد إذا كانت لديك التزامات تسدد بطريقة أخرى.
إجمالي الراتب أو المعاش
إجمالي الراتب في مبادئ التمويل المسؤول هو الراتب الأساسي الشهري بعد حسم مستحقات التقاعد أو التأمينات مضافًا إليه البدلات الشهرية الثابتة من جهة العمل. للمتقاعد يستخدم المعاش الشهري في مقام اختبار الاستقطاع. لا تطلب الأداة الراتب قبل التأمينات ثم تدّعي حساب الحسم بنفسها.
الدخل الدوري الآخر
إذا كان لديك دخل دوري آخر، فلا يدخل كامل المبلغ. يدخل نصف المتوسط الشهري فقط إذا أمكن التحقق منه بكشوف حساب لمدة سنتين على الأقل أو بوثائق رسمية تثبت الاستمرارية. إذا كتبت دخلًا آخر ولم تؤكد توثيقه، تستبعده الأداة وتذكر السبب.
لا تدخل مبلغًا عارضًا أو إعانات حكومية عامة مثل حساب المواطن أو الضمان الاجتماعي. للدعم السكني المؤهل معاملة محددة في سياق تمويل عقاري مدعوم، ولا تعمم على غيره.
الدعم السكني المؤهل
لا يضاف الدعم السكني إلى الدخل إلا عندما يكون نقديًا وموثقًا ويصرف دوريًا، وتكون الحالة تمويلًا عقاريًا مدعومًا مستوفية للشروط. الدعم غير المالي أو غير الدوري لا يدخل. كما لا يرفع اختيار خانة الدعم حد الإجمالي وحده؛ يلزم وجود التزام عقاري قائم أو قسط عقاري مقترح موجب.
إذا بدأ الدعم مع قسط عقاري جديد، فقد يبقى مستبعدًا من نتيجة «حاليًا» ويدخل في نتيجة «بعد القسط». لذلك قد يختلف الدخل المحتسب وصف الحد بين العمودين.
كل الالتزامات الشهرية
أضف المبالغ الشهرية المستحقة وفق التقرير الائتماني والإفصاح الشخصي والعقود. يشمل ذلك التزامات البنوك وشركات التمويل، ومؤسسات الإقراض الحكومية المتخصصة والصناديق أو البنوك التنموية، وقرض جهة العمل، والالتزامات المعلنة للأصدقاء أو الأقارب، وأي تمويل آخر.
كيف تدخل البطاقة والتمويل المتغير والأقساط غير المتساوية؟
| نوع الالتزام | القيمة التي تدخلها | ما الذي لا تفعله؟ |
|---|---|---|
| بطاقة ائتمانية | الالتزام الشهري المحتسب من الحد الأدنى للسداد وفق السقف الائتماني لكل بطاقة كما يظهر في التقرير أو العقد | لا تدخل الرصيد المستخدم وحده، ولا تفترض نسبة دفع دنيا موحدة مثل 5%. |
| تمويل بكلفة أجل متغيرة | الالتزام الذي يراعي الهامش الافتراضي الذي حدده الممول وفق تقريره أو إفصاحه | لا تخمن الهامش أو تستخدم قسطًا لا يختبر تغير الكلفة. |
| أقساط غير متساوية | المتوسط الشهري لجميع الأقساط | لا تستخدم أول قسط أو أقل قسط وحده. |
إذا لم تتوفر القيمة المطلوبة، اختر «لا تتوفر القيمة» داخل الأداة. تصبح المسارات المتأثرة غير مكتملة ولا تعرض حالة «داخل الحد» المبنية على صفر مفترض. اقرأ دليل التمويل الشخصي مع وجود التزامات لمزيد من شرح البطاقات والتقرير الائتماني وترتيب التعامل مع الأقساط القائمة.
كيف تقرأ النتائج الثلاث؟
ابدأ بملخص البيانات المحتسبة والمستبعدة. إذا استبعدت الأداة دخلًا آخر غير موثق أو دعمًا سكنيًا بلا سياق عقاري، فستذكر السبب بدل إخفائه. بعد ذلك قارن النسبة الحالية بنسبة «بعد القسط» لكل مسار على حدة.
- داخل الحد الحسابي: يعني أن الرقم الناتج من مدخلاتك لا يتجاوز المرجع المعروض لذلك المسار وحده. لا يعني قبول الطلب.
- يتجاوز الحد الحسابي: وصف للمقارنة الرقمية، وليس قرار رفض صادرًا عن جهة ممولة.
- لا يوجد حد عام لهذه الفئة: يظهر عندما تكون نسب غير العقاري والإجمالي خاضعة لسياسة الممول بدل تطبيق 45% أو 65% كقاعدة عامة.
- نتيجة غير مكتملة: تعني غياب قيمة لازمة؛ لا تعتبر النسب المتأثرة نهائية حتى تدخل الرقم من التقرير أو العقد أو إفصاح الجهة.
- نطاق محتمل: يعني أن علاقة التزام بالاستقطاع غير معروفة، فتظهر النتيجة المؤكدة والمحتملة بدل افتراض «لا».
المسافة الحسابية إلى الحد
هي الفرق بين مجموع الالتزامات في اختبار محدد والسقف العددي لذلك الاختبار، وقد تكون موجبة أو سالبة. ليست قسطًا متاحًا ولا مبلغ تمويل ولا موافقة؛ لأن الممول يفحص المصروفات الأساسية والمعالين والسجل الائتماني وشروط المنتج وقد يستخدم بيانات أحدث من مدخلاتك.
المتبقي التقديري للميزانية
إذا أدخلت المصروفات، تعرض الأداة الدخل المحتسب ناقص المصروفات والالتزامات، حاليًا وبعد القسط. يفيد الرقم في مراجعة ميزانيتك فقط، ولا يساوي صافي الدخل الذي سيعتمده الممول؛ فقد يستخدم تصنيفات نفقات وبيانات موثقة أوسع.
حدود نسبة الاستقطاع ونسب التحمل للموظف والمتقاعد
يلخص الجدول الحدود الكمية الواردة في مبادئ التمويل المسؤول للأفراد. يحدد صف الدخل باستخدام إجمالي الدخل الشهري المحتسب، بينما تستخدم نسبة الاستقطاع نفسها إجمالي الراتب أو المعاش مقامًا:
| إجمالي الدخل الشهري المحتسب | الاستقطاع من الراتب أو المعاش | الالتزامات غير العقارية | إجمالي الالتزامات |
|---|---|---|---|
| 15,000 ريال فأقل | 33.33% للموظف، و25% للمتقاعد | 45% | 55%، أو 65% فقط في الحالة العقارية المدعومة المحددة |
| أكثر من 15,000 وأقل من 25,000 ريال | 33.33% للموظف، و25% للمتقاعد | 45% | 65% |
| 25,000 ريال فأكثر | 33.33% للموظف، و25% للمتقاعد | سياسة الممول وتقييم القدرة على التحمل | سياسة الممول وتقييم القدرة على التحمل |
انتبه إلى الحدود الفاصلة: عند دخل 15,000 ريال بالضبط تستخدم الفئة الأولى. وعند دخل 25,000 ريال بالضبط تبدأ فئة سياسة الممول. للدخل 25,000 ريال فأكثر لا نطبق 45% أو 65% كحد عام.
لا يرتفع حد إجمالي الالتزامات في الفئة الأولى إلى 65% لمجرد وجود تمويل عقاري أو دعم؛ يلزم أن تكون الحالة عقارية مدعومة وفق الشروط المحددة، وأن يكون الدعم الشهري نقديًا ودوريًا وموثقًا.
تقارن الحاسبة بالقيم الكاملة قبل تقريب العرض إلى منزلتين، وتستخدم 33.33% كما وردت، لا ثلثًا رياضيًا ممتدًا. وتبقى الحدود الكمية جزءًا من تقييم أوسع يشمل المصروفات والمعالين والسجل وصافي الدخل المتاح.
مثال لموظف قبل قسط جديد وبعده
موظف إجمالي راتبه 10,000 ريال، ولديه تمويل شخصي بقسط 2,000 ريال يستقطع من الراتب، ولا توجد التزامات أخرى. يريد اختبار قسط شخصي جديد 1,000 ريال سيستقطع أيضًا.
- قبل القسط: الاستقطاع وغير العقاري والإجمالي كل منها 20%.
- بعد القسط: الاستقطاع 3,000 ÷ 10,000 = 30%، وغير العقاري 30%، والإجمالي 30%.
- المقارنة: 30% أقل حسابيًا من 33.33% للاستقطاع، ومن 45% لغير العقاري، ومن 55% للإجمالي في هذه الفئة.
- المسافة الحسابية في مسار الاستقطاع نحو 333 ريال، لكنها ليست قسطًا يمكن المطالبة به ولا دليلًا على مبلغ متاح.
حتى في هذا المثال، لا نعرف المصروفات أو السجل الائتماني أو شروط المنتج؛ لذلك لا تتحول النتيجة إلى حكم قبول.
مثال لمتقاعد يتجاوز مسارًا واحدًا
متقاعد معاشه 8,000 ريال، ولديه قسط شخصي 1,000 ريال مستقطع، ويريد اختبار قسط شخصي جديد 1,200 ريال مستقطع.
- بعد القسط يصبح مجموع الاستقطاع 2,200 ريال، أي 27.5% من المعاش؛ وهذا يتجاوز المرجع الحسابي 25% للمتقاعد.
- الالتزامات غير العقارية وإجمالي الالتزامات يساويان أيضًا 27.5%؛ وهما أقل حسابيًا من مرجعي 45% و55% لهذه الفئة.
يوضح المثال لماذا لا يجوز دمج النتائج في ضوء أخضر أو أحمر واحد: مسار الاستقطاع يتجاوز مرجعه، بينما المساران الآخران لا يفعلان. الوصف الصحيح هو عرض كل نتيجة مستقلة، لا إصدار حكم على الطلب.
لماذا لا تكفي النسبة وحدها؟
تطلب مبادئ التمويل المسؤول تقييمًا يتجاوز النسب، يشمل المصاريف الأساسية، ومن تعولهم، والسكن، والسجل الائتماني بعد موافقتك، وصافي الدخل المتاح، وطبيعة الدخل واستمراريته. وقد يضع المنتج شروطًا للعمر أو جهة العمل أو مدة الخدمة أو تحويل الراتب أو الجنسية، وكلها خارج هذه الحاسبة.
قد تكون النسب داخل حدودها الحسابية ومع ذلك يرفض الممول الطلب بسبب المصاريف أو السجل أو شروط المنتج. وقد تشير نتيجة إلى تجاوز، لكن الموقع لا يملك بيانات الجهة ولا يصدر قرار رفض. استخدم الأداة للتدقيق الذاتي ثم راجع عرض الممول وإفصاحه وعقده.
إذا حصلت على عرض بقسط ومعدل ومدة، استخدم حاسبة التمويل الشخصي ومقارنة العروض لمراجعة القسط والتكلفة ومعدل النسبة السنوي، ثم ارجع هنا لاختبار أثر القسط المعروف. ويمكنك البدء من دليل التمويل الشخصي في السعودية لفهم خطوات المقارنة الأوسع.
أسئلة شائعة عن حساب نسبة الاستقطاع
كم نسبة الاستقطاع من راتب الموظف للتمويل؟
المرجع للالتزامات المرتبطة بالاستقطاع من إجمالي راتب الموظف هو 33.33%. لا يعني ذلك أن مجموع كل الديون يقسم على الراتب بهذا الحد؛ توجد اختبارات مستقلة لغير العقاري وإجمالي الالتزامات، كما أن قرار الممول يشمل عناصر أخرى.
كم نسبة الاستقطاع من معاش المتقاعد؟
المرجع للاستقطاع من المعاش هو 25%. تحسب فقط الالتزامات المرتبطة بالاستقطاع من المعاش في هذا المسار، مع بقاء نسب غير العقاري والإجمالي منفصلة. وبعد فهم الحد الرقمي، يمكنك مقارنة منتجات التمويل المتاحة للمتقاعد وشروط العمر والمعاش.
ما الفرق بين 33.33% و45%؟
نسبة 33.33% تخص الاستقطاع المرتبط بالراتب للموظف ومقامها إجمالي الراتب. أما 45% فتخص الالتزامات غير العقارية للفئات التي ينطبق عليها الحد، ومقامها إجمالي الدخل الشهري المحتسب. لذلك قد تختلف النتيجتان للشخص نفسه.
هل تطبق نسبة 65% على الجميع؟
لا. للفئة حتى 15,000 ريال يكون حد إجمالي الالتزامات 55%، ويرتفع إلى 65% فقط للحالة العقارية المدعومة المحددة. وللدخل الأكثر من 15,000 والأقل من 25,000 ريال يكون حد الإجمالي 65%. أما 25,000 ريال فأكثر فلا تعرض الأداة 65% كحد عام.
كيف أدخل البطاقة الائتمانية؟
لا تستخدم الرصيد المستخدم وحده. أدخل الالتزام الشهري المحتسب من الحد الأدنى للسداد وفق السقف الائتماني لكل بطاقة كما يظهر في تقريرك أو عقدك. إذا لم تتوفر القيمة، اختر أنها غير متوفرة لتصبح النتيجة غير مكتملة بدل افتراض صفر أو نسبة موحدة.
ماذا أفعل مع تمويل ذي كلفة متغيرة؟
استخدم الالتزام الذي يعكس الهامش الافتراضي المحدد من الممول وفق تقريره أو إفصاحه. إذا لم تتوفر هذه القيمة فلا تخمنها؛ سجل نقص البيانات ولا تعتمد على مقارنة مكتملة.
هل القسط غير المستقطع من الراتب خارج الحساب؟
لا. قد لا يدخل في بسط نسبة الاستقطاع من الراتب، لكنه يدخل في الالتزامات غير العقارية أو العقارية وفي إجمالي الالتزامات حسب نوعه.
هل نتيجة الحاسبة تعني الموافقة على التمويل؟
لا. لا تصل الأداة إلى تقريرك أو مصروفات الممول المعتمدة أو شروط المنتج، ولا تصدر قرارًا. حتى النتيجة الواقعة داخل كل الحدود الحسابية لا تضمن الموافقة.
هل هذه حاسبة خصم التأمينات من الراتب؟
لا. الراتب المطلوب هنا هو الراتب وفق تعريف مبادئ التمويل المسؤول، بعد حسم مستحقات التقاعد أو التأمينات ومضافًا إليه البدلات الشهرية الثابتة. الأداة لا تحسب اشتراكات التأمينات أو الضرائب.
هل يحفظ الموقع راتبي والتزاماتي؟
لا. صممت الحسابات لتعمل داخل المتصفح من دون حفظ دائم أو إرسال القيم المالية إلى الخادم. لا تدخل اسمًا أو هوية أو رقم جوال، ولا تشارك مستنداتك مع الموقع.
المصادر الرسمية وحدود التحديث
تعتمد الحاسبة والشرح على النصوص الرسمية للبنك المركزي السعودي، لا على إعلان منتج أو نسبة تسويقية:
- مبادئ التمويل المسؤول للأفراد — النص الكامل لتعريفات الدخل والراتب والالتزامات ومبادئ تقييم القدرة على التحمل.
- الفصل الرابع: المبادئ الكمية للتمويل المسؤول لطريقة احتساب الدخل والالتزامات وفئات الدخل وحدود النسب.
- الفصل الثالث: المبادئ الكيفية للتمويل المسؤول للمصاريف والمعالين والسجل وصافي الدخل المتاح.
- آلية احتساب دعم الإسكان — التعميم 44009058 لاشتراط أن يكون الدعم المضاف للدخل نقديًا وموثقًا ويصرف دوريًا.
- قواعد إصدار وتشغيل بطاقات الائتمان لبيان الحد الأدنى للسداد في العقد؛ لذلك لا تفترض الأداة نسبة موحدة لكل بطاقة.
هذه لقطة بحثية مؤرخة وليست بديلًا عن النص النافذ أو إفصاح الممول. قد تتغير القواعد أو طريقة تطبيقها، كما أن كل ممول يطبق سياسة ائتمانية وتقييم تحمل. راجع منهجية الموقع، ومنهج المصادر والتحديث، وسياسة التصحيح، وإخلاء المسؤولية، أو تواصل معنا للإبلاغ عن تحديث أو خطأ.