الإصدار السنوي: بيانات نهاية 2025 — آخر تحقق من المصادر الرسمية: . أحدث سنة مكتملة قابلة للمقارنة في هذا التقرير هي 2025؛ لا نحول بيانات 2026 الجزئية إلى تقدير سنوي.
تنبيه الاستقلال: تمويل السعودية موقع معلوماتي مستقل. لا يمنح التمويل، ولا يمثل البنك المركزي أو بنكًا أو شركة تمويل، ولا يجمع الطلبات أو المستندات، ولا يضمن القبول. هذا تقرير إحصائي عام لا يصف سعر منتج أو أهلية فرد.
الحد المنهجي الأهم: لا تنشر جداول المصارف التجارية لعام 2025 بندًا مستقلًا باسم «التمويل الشخصي» يمكن جمعه مع بند شركات التمويل. لذلك نعرض القروض الاستهلاكية لدى المصارف والتمويل الشخصي لدى شركات التمويل كسلسلتين منفصلتين، ولا نخترع «حجم سوق موحد» بجمعهما.
الملخص التنفيذي لعام 2025
- بلغ رصيد القروض الاستهلاكية لدى المصارف التجارية في نهاية 2025 نحو 476.716 مليار ريال، مقابل 470.986 مليار في نهاية 2024.
- بلغ رصيد قروض بطاقات الائتمان لدى المصارف 34.506 مليار ريال في نهاية 2025، وهو بند منفصل عن مجموع القروض الاستهلاكية في جدول البنك المركزي.
- بلغ بند التمويل الشخصي لدى شركات التمويل 31.223 مليار ريال في نهاية 2025، مقابل 27.610 مليار في نهاية 2024.
- بلغ إجمالي محفظة شركات التمويل المصنفة حسب النشاط 107.292 مليار ريال في نهاية 2025؛ منها تمويل شخصي وبطاقات ومركبات وعقار وبنود أخرى.
- بلغت القروض العقارية للأفراد لدى المصارف 729.955 مليار ريال في نهاية 2025، لكنها ليست جزءًا من رقم القروض الاستهلاكية البالغ 476.716 مليار ريال وفق حاشية الجدول الرسمي.
كل الأرقام السابقة أرصدة قائمة في نهاية الفترة بوحدة مليون ريال في المصدر، ثم حُولت هنا إلى مليار بقسمة الرقم على 1,000. ليست قيم عقود جديدة خلال السنة، ولا عدد عملاء، ولا مبالغ موافقات.
نطاق التقرير وطريقة قراءة كل رقم
القاعدة الأساسية هي عدم خلط ثلاثة أبعاد مختلفة:
| البعد | ما نستخدمه | ما لا يعنيه |
|---|---|---|
| الزمن | رصيد نهاية 31 ديسمبر 2025 | ليس مجموع التمويل الممنوح خلال 2025 |
| الوحدة | مليون ريال في جداول SAMA؛ مليار ريال بعد القسمة على 1,000 | ليس ريالًا للفرد أو متوسط عقد |
| الجهة | المصارف التجارية أو شركات التمويل، كل قطاع منفصل | ليس مجموع السوق كله تلقائيًا |
| المنتج | استهلاكي، شخصي، بطاقة، عقاري وفق اسم عمود المصدر | لا نستبدل أسماء التصنيفات ببعضها |
المصدر العددي الأساسي هو النشرة الإحصائية الشهرية للبنك المركزي السعودي، فبراير 2026، لأنها تتضمن الصف السنوي النهائي لعام 2025 في جداول المصارف وشركات التمويل. ويتيح التقرير الإحصائي المفتوح لبيانات المصارف اختيار السلاسل وترددها، بينما يعرض قسم بيانات شركات التمويل تصنيفات النشاط والقطاعات.
القروض الاستهلاكية وقروض البطاقات لدى المصارف
يعرض جدول 13a في النشرة رصيد القروض الاستهلاكية وقروض بطاقات الائتمان لدى المصارف التجارية. البطاقات عمود مستقل وليست ضمن مجموع القروض الاستهلاكية.
| نهاية السنة | القروض الاستهلاكية مليار ريال |
قروض البطاقات مليار ريال |
|---|---|---|
| 2021 | 428.397 | 19.494 |
| 2022 | 451.554 | 23.067 |
| 2023 | 441.830 | 27.066 |
| 2024 | 470.986 | 31.366 |
| 2025 | 476.716 | 34.506 |
حساب الموقع من القيم الرسمية المقربة: ارتفع رصيد القروض الاستهلاكية 5.730 مليارات ريال بين نهايتي 2024 و2025، أي نحو 1.2%. وارتفع رصيد قروض البطاقات 3.140 مليارات ريال، أي نحو 10.0%. هذه تغيرات في الرصيد القائم؛ لا تعني أن المصارف منحت 5.730 أو 3.140 مليارات فقط خلال السنة، لأن السداد والتمويل الجديد وإعادة التصنيف تؤثر في الرصيد الصافي.
تفصيل رصيد القروض الاستهلاكية لدى المصارف في 2025
ينشر البنك المركزي استخدامات محددة وبندًا كبيرًا باسم «أخرى». ننقل الاسم كما هو ولا نعيد تسميته:
| تصنيف جدول SAMA | مليون ريال | مليار ريال |
|---|---|---|
| ترميم وتحسين عقارات | 7,843 | 7.843 |
| سيارات ووسائل نقل شخصية | 12,681 | 12.681 |
| أثاث وسلع معمرة | 10,380 | 10.380 |
| تعليم | 8,008 | 8.008 |
| رعاية صحية | 479 | 0.479 |
| سياحة وسفر | 1,017 | 1.017 |
| أخرى | 436,307 | 436.307 |
| المجموع المنشور | 476,716 | 476.716 |
مجموع البنود المقربة يساوي 476,715 مليون ريال، بينما ينشر الجدول الإجمالي 476,716 مليونًا؛ فرق مليون ريال واحد متسق مع تقريب الأعمدة. لذلك نعتمد الإجمالي المنشور ولا «نصححه» من جمع القيم المقربة.
لماذا لا نسمّي بند «أخرى» تمويلًا شخصيًا؟
وجود بند كبير باسم «أخرى» لا يسمح بإعادة تسميته. لا يشرح جدول 13a مكونات هذا البند إلى مستوى يتيح القول إنه كله «تمويل شخصي» بالمعنى التسويقي أو التعاقدي.
تنشر النشرة جدولًا آخر بعنوان «فترات الاستحقاق للقروض الشخصية» وتعرّف حاشيته القروض بأنها تسهيلات تمنحها المصارف لأشخاص طبيعيين للاحتياجات الشخصية والاستهلاكية ولأغراض غير تجارية. لكن السلسلة الظاهرة في النشرة الحديثة تتوقف عند الربع الرابع 2021؛ لذلك لا نمد الرقم إلى 2025 ولا نستنتجه من «أخرى».
النتيجة: الرقم القابل للدفاع عنه لعام 2025 في قطاع المصارف هو «القروض الاستهلاكية: 476.716 مليار ريال». لا ننشر رقمًا مستقلًا للقروض الشخصية لدى المصارف لعام 2025 لأن الجدول الحالي لا يقدمه.
التمويل الشخصي لدى شركات التمويل
على خلاف جدول المصارف، يعرض جدول 3 لشركات التمويل بندًا صريحًا باسم «التمويل الشخصي». هذه هي السلسلة التي نستخدمها عند الحديث عن التمويل الشخصي في قطاع شركات التمويل:
| نهاية السنة | تمويل شخصي مليار ريال |
تمويل بطاقات مليار ريال |
إجمالي المحفظة حسب النشاط مليار ريال |
|---|---|---|---|
| 2021 | 14.492 | 0.795 | 68.073 |
| 2022 | 19.194 | 0.942 | 75.449 |
| 2023 | 23.289 | 1.270 | 84.744 |
| 2024 | 27.610 | 1.935 | 96.236 |
| 2025 | 31.223 | 2.185 | 107.292 |
في نهاية 2025 ضمت بقية المحفظة: 23.072 مليار ريال تمويلًا عقاريًا سكنيًا، و6.024 مليارات عقاريًا تجاريًا، و29.053 مليارًا لتمويل المركبات، و15.736 مليارًا ضمن «أخرى». مجموع الأنشطة المقربة يختلف عن الإجمالي المنشور بمليون ريال واحد؛ نستخدم إجمالي SAMA البالغ 107.292 مليارات.
الحسابات القابلة لإعادة الإنتاج
النسب التالية من حساب الموقع وليست اقتباسًا لنسب نمو منشورة. استخدمنا القيم بوحدة مليون ريال كما ظهرت في المصدر ثم قربنا النتيجة إلى منزلة عشرية:
- نمو القروض الاستهلاكية لدى المصارف: (476,716 − 470,986) ÷ 470,986 × 100 = 1.2166% ≈ 1.2%.
- نمو قروض بطاقات المصارف: (34,506 − 31,366) ÷ 31,366 × 100 = 10.011% ≈ 10.0%.
- نمو التمويل الشخصي لدى شركات التمويل: (31,223 − 27,610) ÷ 27,610 × 100 = 13.0858% ≈ 13.1%.
- نمو إجمالي محفظة شركات التمويل: (107,292 − 96,236) ÷ 96,236 × 100 = 11.488% ≈ 11.5%.
- حصة التمويل الشخصي من إجمالي محفظة شركات التمويل: 31,223 ÷ 107,292 × 100 = 29.102% ≈ 29.1%.
لا نحسب حصة التمويل الشخصي من «سوق المملكة»؛ المقام المطلوب غير منشور كتجميع موحد متسق. نسبة 29.1% تخص فقط إجمالي محفظة شركات التمويل في الجدول نفسه.
العقار والبطاقات: لماذا يبقيان خارج الرقم الشخصي؟
التمويل العقاري
تنص حاشية جدول القروض الاستهلاكية صراحة على استبعاد التمويل العقاري والتأجير التمويلي والتمويل لغرض المتاجرة بالأسهم. وفي جدول العقار المنفصل بلغ رصيد القروض العقارية للأفراد لدى المصارف 729.955 مليار ريال في نهاية 2025، مقابل 681.240 مليارًا في نهاية 2024؛ أي زيادة محسوبة من القيم المقربة بنحو 7.2%. لا يضاف هذا الرقم إلى القروض الاستهلاكية لتسمية الناتج «تمويلًا شخصيًا».
بطاقات الائتمان
يضع جدول المصارف قروض البطاقات في عمود منفصل عن مجموع القروض الاستهلاكية: 34.506 مليار ريال في نهاية 2025. كما تضع شركات التمويل «تمويل بطاقات الائتمان» بندًا مستقلًا قدره 2.185 مليار ريال. لا نضيف الرقمين إلى التمويل الشخصي؛ فالبطاقة منتج متجدد له كشف وحد أدنى وآلية تكلفة مختلفة.
لماذا لا نجمع القطاعين؟
جمع 476.716 مليار ريال من القروض الاستهلاكية المصرفية مع 31.223 مليارًا من التمويل الشخصي لدى شركات التمويل ينتج رقمًا حسابيًا، لكنه ليس «حجم السوق» وفق تصنيف رسمي واحد. الرقمان مختلفان في الاسم والنطاق، وقد تتضمن بيانات شركات التمويل تعرضات داخل وخارج الميزانية أو محافظ مدارة وفق منهج الجدول. لذلك نعرضهما متجاورين لا مجموعين.
ما وضع بيانات 2026 الجزئية؟
كانت صفحة النشرة الإحصائية الشهرية تعرض عند التحقق نشرة يونيو 2026 منشورة في 30 يوليو 2026. لكن عام 2026 لم يكتمل، ولذلك يظل عنوان هذا الإصدار السنوي مرتبطًا بنهاية 2025.
لا نضاعف بيانات نصف سنة، ولا نقارن نهاية يونيو بنهاية ديسمبر وكأنهما سنتان كاملتان، ولا نخلط صفًا ربع سنويًا مع تدفق سنوي. وعند تحديث التقرير بعد صدور صف 2026 السنوي الكامل، تستبدل سنة الأساس وتُعاد كل نسب النمو من القيم الجديدة.
يوضح الجدول الزمني الرسمي للنشر دورية النشرة ومواعيدها. تأخر صدور صف سنوي نهائي أو مراجعة سلسلة سابقة سبب كافٍ لترك خانة بلا تقدير.
ما الذي نعرفه وما الذي لا تجيب عنه الجداول؟
| يمكن إثباته | لا يمكن استنتاجه من هذه الجداول وحدها |
|---|---|
| رصيد القروض الاستهلاكية المصرفية في نهاية السنة | قيمة التمويل الجديد الذي صُرف خلال السنة |
| رصيد التمويل الشخصي لدى شركات التمويل | إجمالي موحد للتمويل الشخصي لدى جميع الجهات |
| رصيد البطاقات والعقار كبنود منفصلة | عدد العملاء الفريدين أو متوسط مديونية الفرد |
| التغير الصافي بين رصيدين | قيمة السداد والتعثر والمنح كل عنصر منفردًا |
| حصة نشاط داخل جدول شركات التمويل نفسه | حصة شركة أو منتج أو قناة رقمية من السوق |
| القيم الاسمية بالريال | نمو حقيقي بعد التضخم من دون سلسلة وأساليب إضافية |
لا يستخدم التقرير بيانات إعلانات الممولين، ولا تقديرات شركات أبحاث، ولا نسبًا من مواقع مقارنة. وإذا نشر البنك المركزي لاحقًا تصنيفًا مصرفيًا حديثًا مستقلًا للتمويل الشخصي، يمكن إضافته كسلسلة جديدة مع الحفاظ على تاريخ بدء التغطية.
كيف تعيد بناء التقرير خطوة بخطوة؟
- افتح النشرة الرسمية وحدد جدول 13a للقروض الاستهلاكية والبطاقات، وجدول 12e للعقار، وجدول 3 لشركات التمويل.
- اختر الصف السنوي 2025 أو Q4 2025، وتأكد أن العنوان يقول «نهاية الفترة».
- احتفظ بالقيم الأصلية بوحدة مليون ريال. للتحويل إلى مليار اقسم على 1,000 فقط.
- احسب التغير المطلق: رصيد 2025 ناقص رصيد 2024.
- احسب النمو: التغير المطلق ÷ رصيد 2024 × 100.
- لا تجمع أعمدة يظهرها المصدر منفصلة، ولا تستبدل اسم «أخرى» بتسمية أكثر جاذبية.
- افحص فرق التقريب بين مجموع الأنشطة والإجمالي المنشور، واجعل إجمالي المصدر هو المرجع.
- سجل تاريخ تنزيلك؛ فقد يراجع البنك المركزي بيانات سابقة في نشرات لاحقة.
للمقارنة الفردية بين عروض التمويل لا تكفي أرقام السوق. استخدم دليل APR وهامش الربح وطريقة حساب القسط وإجمالي السداد، مع عرض مؤرخ خاص بك.
المصادر الرسمية وسجل الإصدار
- البنك المركزي السعودي: النشرة الإحصائية الشهرية، فبراير 2026 — جداول 3 و12e و13a و13b، القيم بوحدة مليون ريال.
- بوابة التقرير الإحصائي: بيانات المصارف التجارية — سلاسل القروض الاستهلاكية والبطاقات والعقار وآجال القروض الشخصية.
- بوابة التقرير الإحصائي: بيانات شركات التمويل — التمويل الشخصي والبطاقات والمركبات والعقار والإجمالي.
- صفحة النشرات الإحصائية الشهرية — للتحقق من أحدث إصدار متاح.
- الجدول الزمني الرسمي للنشر — لمعرفة دورية ومواعيد تحديث البيانات.
سجل الإصدار: نسخة 2025، أُعدت وتحققت في 25 أغسطس 2026. عند التحديث لا تستبدل الأرقام وحدها؛ أعد فحص أسماء الجداول والحواشي والوحدات والمراجعات، ثم أعد حساب جميع النسب.