كيف تحسب التمويل الشخصي والقسط وإجمالي السداد؟

مختصر طريقة الحساب

إذا كان العرض يعرض أقساطًا شهرية متساوية ولا توجد دفعات أخرى داخل الجدول، فالحساب الأولي هو:

• مجموع الأقساط = القسط الشهري × عدد الأقساط.
• إجمالي ما يخرج منك = مجموع كل الدفعات في جدول السداد + الرسوم والضرائب والتكاليف الإلزامية المدفوعة خارجه.
• إجمالي كلفة التمويل = إجمالي المبلغ المستحق سداده − مبلغ التمويل.

لكن لا تستخدم متوسطًا شهريًا بدل جدول السداد إذا اختلف القسط الأول أو الأخير، أو كانت هناك دفعة مقدمة/مؤجلة، أو كان معدل كلفة الأجل متغيرًا. ولا تستخرج APR بقسمة الربح على المبلغ؛ معدل النسبة السنوي يعتمد على القيمة الحالية وتوقيت كل تدفق.

المصطلحات التي يجب فصلها

تعرف ضوابط التمويل الاستهلاكي لدى البنك المركزي السعودي إجمالي كلفة التمويل وإجمالي المبلغ المستحق، وتلزم بالإفصاح عن مبلغ الأقساط وعددها ومددها ومواعيدها وأسلوب توزيعها.

الأرقام التي تجمعها من العرض قبل الحساب

أنشئ سطرًا مستقلًا لكل عنصر، ولا تكتفِ بصورة إعلان:

1. مبلغ التمويل، وصافي المبلغ الذي سيصل إليك إن كان مختلفًا.
2. تاريخ إتاحة المبلغ وتاريخ أول قسط وآخر قسط.
3. عدد الدفعات ومبلغ كل دفعة، بما فيها الدفعة الأخيرة.
4. كلفة الأجل بالريال، ونسبتها وطبيعتها: ثابتة أم متغيرة.
5. الرسوم الإدارية وكل تكلفة لطرف ثالث، وهل تدفع مقدمًا أم تمول.
6. ضريبة القيمة المضافة الظاهرة لكل بند خاضع، لا نسبة مفترضة على كامل التمويل.
7. أي تأمين أو خدمة إضافية إلزامية للحصول على الشروط المعروضة.
8. APR وإجمالي كلفة التمويل وإجمالي المبلغ المستحق كما أفصحت عنه الجهة.

تشمل تكلفة APR، وفق قواعد احتساب معدل النسبة السنوي، الرسوم والتكاليف اللازمة للحصول على التمويل، بما فيها رسوم المعالجة والتأمين والتقييم والخدمات الإضافية الإلزامية والضرائب ومنها ضريبة القيمة المضافة. وتستبعد القواعد تكاليف الإخلال مثل غرامات التأخير، ومقابل السداد المبكر، وبعض التكاليف غير المدفوعة.

كيف تحسب القسط؟

عندما يكون إجمالي الأقساط معروفًا

إذا أكد العرض أن المبلغ الموزع على 36 قسطًا متساويًا هو 90,000 ريال، فالقسط الحسابي:

90,000 ÷ 36 = 2,500 ريال شهريًا.

هذا لا يثبت أن كل قسط في العقد 2,500؛ راجع تواريخ الاستحقاق والقسط الأخير والتكاليف المدفوعة خارج الجدول.

عندما يعرض الممول القسط وعدد الأشهر

إذا كان القسط 2,500 ريال وعدده 36، فإن مجموع الأقساط المتساوية هو 90,000 ريال. أضف بعد ذلك أي رسم أو ضريبة إلزامية تدفعها منفصلة للحصول على إجمالي خروجك النقدي.

عندما لا تعرف إلا مبلغ التمويل ونسبة ربح

لا يمكن استخراج القسط الموثوق من هذين الرقمين وحدهما. تحتاج إلى أساس احتساب الربح، المدة، تواريخ الدفعات، الرسوم، الضريبة، وطريقة التوزيع. إذا قال المثال صراحة إن الربح البسيط يحسب على أصل المبلغ طوال المدة، يمكن إعادة المثال بهذه الصيغة فقط:

الربح التعليمي = مبلغ التمويل × النسبة السنوية البسيطة × عدد السنوات.

هذه ليست معادلة عامة لعقود السوق، ولا طريقة احتساب APR.

كيف تحسب إجمالي السداد والتكلفة؟

استخدم كشفًا من ثلاثة مستويات:

1. إجمالي الجدول: اجمع كل قسط كما هو، لا القسط النموذجي وحده.
2. المدفوع خارج الجدول: أضف الرسوم والضريبة والتكاليف الإلزامية التي تدفع مقدمًا أو لطرف ثالث.
3. صافي النقد: سجّل ما أصبح متاحًا لك فعلًا بعد أي استقطاع مقدم، لأن توقيته مهم لـAPR.

قد تختلف «الزيادة على صافي النقد» عن إجمالي كلفة التمويل التنظيمية إذا خلطت بين مبلغ التمويل والصافي أو أضفت تكلفة اختيارية. لهذا احتفظ بتعريف كل سطر بدل تسمية كل الفرق «فوائد» أو «ربح».

مثال كامل قابل لإعادة الحساب

1. كلفة الأجل الافتراضية: 100,000 × 4% × 3 = 12,000 ريال.
2. المبلغ الموزع على الأقساط: 100,000 + 12,000 = 112,000 ريال.
3. المتوسط الشهري: 112,000 ÷ 36 = 3,111.111… ريال.
4. إذا قربت 35 دفعة إلى 3,111.11 ريال، يصبح مجموعها 108,888.85 ريال، وتكون الدفعة الأخيرة 3,111.15 ريال ليظل الإجمالي 112,000 ريال.
5. ضريبة الرسم المفترضة: 500 × 15% = 75 ريالًا.
6. الرسم مع ضريبته: 500 + 75 = 575 ريالًا.
7. إجمالي الخروج النقدي في المثال: 112,000 + 575 = 112,575 ريالًا.

الرسم الأساسي 500 ريال يساوي 0.5% من 100,000، وهو دون سقف 2,500؛ يوافق ذلك سقف التمويل غير العقاري في دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية النافذ. الضريبة الحكومية ليست ضمن سقف الرسم، ومعاملتها ترتبط بطبيعة التوريد.

لماذا لا نقول إن APR يساوي 4%؟ لأن 4% هنا نسبة ربح بسيطة على أصل المبلغ، بينما APR يحل معادلة القيمة الحالية ويأخذ توقيت الأقساط والرسم والضريبة اللازمة في الحسبان. تطلب الجهة المنظمة استخدام حاسبتها المرافقة؛ لذا خذ APR من الإفصاح الرسمي وطابق تدفقاته، ولا تستبدله بقسمة مختصرة.

الأقساط غير المتساوية والتكلفة المتغيرة

إذا كانت الأقساط غير متساوية، اجمع كل صف من جدول السداد. مثال قابل للتدقيق: 11 قسطًا بقيمة 5,000 ريال وقسط أخير 5,400 ريال يساوي 60,400 ريال، وليس 60,000 ريال. وإذا وجدت رسمًا منفصلًا 230 ريالًا، يصبح إجمالي خروجك 60,630 ريالًا، بشرط عدم وجود دفعات أخرى.

في التكلفة المتغيرة، لا يكفي قسط البداية. يوضح العقد المؤشر أو المعدل المرجعي والهامش وآلية التغيير، وقد يتغير القسط أو المدة وفق الصيغة. قواعد APR تفترض عند تعذر تحديد التغير كميًا وقت المنح أن كلفة الأجل والرسوم تظل عند المستوى الابتدائي إلى نهاية العقد لغرض حساب APR؛ هذا افتراض إفصاح، لا ضمان بأن المدفوع الفعلي لن يتغير.

إذا كان هناك شهر سماح أو دفعة مؤجلة أو مبلغ متاح على دفعات، يصبح توقيت التدفقات جزءًا من الحساب. استخدم الجدول والتواريخ الفعلية، ولا تقسم الإجمالي على عدد الأشهر ثم تعتبر الناتج قسط كل شهر.

كيف تقارن عرضين بصورة عادلة؟

ثبّت مبلغ التمويل والمدة ونوع المنتج وتاريخ العرض قدر الإمكان، ثم ضع الأرقام في جدول واحد:

لا ترتب عرضًا أقصر وآخر أطول وفق القسط فقط. قد يكون القسط الأقل نتيجة مدة أطول، وقد يكون إجمالي السداد أعلى. وAPR مفيد للمقارنة، لكنه لا يغني عن إجمالي التكلفة بالريال وشروط العقد.

القسط الممكن حسابه ليس قسطًا مناسبًا تلقائيًا

بعد معرفة القسط، اختبر أثره على ميزانيتك والتزاماتك. اجمع القسط الجديد مع الأقساط والبطاقات والتمويل العقاري والمصاريف الأساسية، ثم احتفظ بهامش للطوارئ. يمكنك استخدام حاسبة نسبة الاستقطاع، وقراءة دليل التمويل مع وجود التزامات.

تطلب مبادئ التمويل المسؤول للأفراد من الممول تقييم صافي الدخل المتاح مع مراعاة المصاريف الأساسية والمعالين والسكن. النتيجة الحسابية للموقع لا ترى بيانات الممول ولا تصدر قبولًا.

مطابقة الحساب مع العرض والعقد

• هل مجموع الأقساط يساوي إجمالي المبلغ المدرج للدفعات؟
• هل مبلغ التمويل يساوي ما أصبح متاحًا لك، أم توجد رسوم مستقطعة مقدمًا؟
• هل كلفة الأجل بالريال تطابق النسبة والطريقة المكتوبة، من دون افتراض منك؟
• هل الرسوم مفصلة، وهل ضريبتها منفصلة؟
• هل التكاليف الإلزامية لطرف ثالث مدرجة في إجمالي الكلفة وAPR؟
• هل القسط الأخير أو الدفعة المقدمة أو المؤجلة ظاهر بوضوح؟
• هل تاريخ العرض وصلاحيته ونوع المعدل واضحان؟

يتضمن ملحق الصيغة النموذجية لعقد التمويل الاستهلاكي للأفراد مبلغ التمويل والمدة وكلفة الأجل والرسوم وAPR وإجمالي المبلغ والقسط، ثم صفوف كل قسط وأصل المبلغ والربح والرصيد. انتبه إلى أن رقم الرسوم في بعض نصوص النموذج القديمة عُدل لاحقًا؛ المرجع الحالي للتمويل غير العقاري هو 0.5% أو 2,500 ريال أيهما أقل.

أسئلة شائعة عن حساب التمويل الشخصي

هل القسط يساوي إجمالي السداد مقسومًا على المدة؟

نعم فقط إذا كانت جميع الأقساط متساوية ولم توجد دفعات داخل الجدول تختلف عنها. وإلا فالناتج متوسط حسابي لا قيمة كل قسط.

هل أضيف الرسوم إلى القسط؟

أضفها إلى القسط فقط إذا كانت ممولة وموزعة داخل جدول السداد. إذا دفعتها مقدمًا، سجّلها كتدفق منفصل؛ توقيتها مهم لـAPR ولصافي المبلغ المتاح.

هل أطبق 15% على الربح كله؟

لا. تعفي اللائحة عنصر الخدمات المالية المتمثل في الهامش الضمني في الحالات المحددة، بينما قد تخضع الرسوم الصريحة. اقرأ شرح الرسوم والضريبة واطلب فاتورة تفصيلية.

هل يمكن حساب مبلغ التمويل من القسط وحده؟

لا بصورة موثوقة؛ تحتاج إلى المدة والتواريخ وAPR أو منهج التكلفة والرسوم والتدفقات. القسط نفسه قد ينتج من عروض مختلفة جذريًا.

المصادر الرسمية وحدود المثال

• قواعد احتساب معدل النسبة السنوي، التعميم 45025707، نافذة.
• ضوابط التمويل الاستهلاكي.
• دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية، رقم 472038000.
• اللائحة التنفيذية لضريبة القيمة المضافة، المادة 29.

تحققت المصادر في 25 أغسطس 2026. افتراض الربح البسيط في المثال موضوع فقط لشرح الجمع والقسمة والتقريب؛ لا يصف طريقة كل ممول ولا يحسب APR رسميًا.