آخر تحقق من المصادر الرسمية: — الأرقام الحسابية أدناه افتراضية وليست أسعارًا أو عروضًا من أي جهة.
تنبيه استقلالي: تمويل السعودية موقع معلوماتي مستقل. لا يمنح تمويل 30 ألف، ولا يمثل ممولًا، ولا يستقبل طلبات أو مستندات، ولا يضمن القبول. لا ترسل لنا الهوية أو تعريف الراتب أو رمز التحقق.
مختصر الإجابة
لا يوجد قسط واحد لتمويل شخصي قدره 30,000 ريال. القسط يتغير بحسب المدة، وكلفة الأجل، والرسوم، وتوقيت أول دفعة، وأي تكاليف إلزامية. وفي مثال تعليمي بلا رسوم، ينخفض القسط عند زيادة المدة لكن ترتفع التكلفة الإجمالية غالبًا.
عند معدل حسابي افتراضي 8% سنويًا على رصيد متناقص، يظهر القسط التقريبي من 2,609.65 ريال لمدة 12 شهرًا إلى 608.29 ريال لمدة 60 شهرًا. هذه الأرقام ليست APR ولا عرضًا تسويقيًا؛ الغرض منها توضيح أثر المدة فقط.
للحساب على بيانات عرضك استخدم حاسبة نسبة الاستقطاع لفحص أثر القسط على الدخل، ثم طابق النتيجة مع ملخص العقد وجدول السداد الصادرين من الجهة.
ما البيانات اللازمة لحساب قسط 30 ألف؟
اطلب أو سجّل العناصر الآتية قبل مقارنة أي رقم:
- مبلغ التمويل: هل هو 30,000 ريال فعلًا أم المبلغ المطلوب قبل خصم رسوم أو تسوية؟
- صافي المبلغ المتاح لك: ما الذي يصل إلى حسابك أو يستخدم للغرض بعد الاستقطاعات؟
- المدة: عدد الأقساط وتاريخ أول وآخر قسط.
- القسط: هل هو ثابت أم توجد دفعات مختلفة أو مؤجلة؟
- إجمالي المبلغ المستحق: مجموع ما ستدفعه وفق العرض.
- APR: المعدل المحسوب وفق قواعد البنك المركزي في عرضك، لا رقم إعلان لعميل آخر.
- الرسوم والتكاليف: ما يدفع مقدمًا وما يدخل في التمويل والضريبة إن انطبقت.
تعرض نماذج الإفصاح للأفراد لدى ساما حقول مبلغ التمويل والمدة وAPR والقسط، وتؤكد أن المعدل قد يختلف باختلاف المبلغ والمدة ودرجة الائتمان.
أمثلة تمويل 30 ألف حسب المدة
افتراضات المثال: أصل 30,000 ريال، أقساط شهرية متساوية، أول قسط بعد شهر، لا رسوم ولا ضريبة ولا تأمين ولا دفعة مؤجلة. استخدمنا معدلًا حسابيًا سنويًا افتراضيًا 8% أو 12% مقسومًا على 12 وتوزيعًا على رصيد متناقص. لا يمثل أي منهما APR عرض أو منتجًا متاحًا.
| المدة | القسط عند افتراض 8% | إجمالي السداد | الكلفة فوق الأصل | القسط عند افتراض 12% | إجمالي السداد | الكلفة فوق الأصل |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 12 شهرًا | 2,609.65 ريال | 31,315.83 ريال | 1,315.83 ريال | 2,665.46 ريال | 31,985.56 ريال | 1,985.56 ريال |
| 24 شهرًا | 1,356.82 ريال | 32,563.65 ريال | 2,563.65 ريال | 1,412.20 ريال | 33,892.90 ريال | 3,892.90 ريال |
| 36 شهرًا | 940.09 ريال | 33,843.27 ريال | 3,843.27 ريال | 996.43 ريال | 35,871.45 ريال | 5,871.45 ريال |
| 48 شهرًا | 732.39 ريال | 35,154.61 ريال | 5,154.61 ريال | 790.02 ريال | 37,920.72 ريال | 7,920.72 ريال |
| 60 شهرًا | 608.29 ريال | 36,497.51 ريال | 6,497.51 ريال | 667.33 ريال | 40,040.01 ريال | 10,040.01 ريال |
قد تختلف آخر دفعة هللات قليلة بسبب التقريب. العقد الحقيقي قد يحسب تواريخ التدفقات والرسوم والتكاليف الإلزامية بطريقة تجعل النتيجة مختلفة جوهريًا.
كيف حُسبت الأمثلة؟
استخدم المثال صيغة دفعة شهرية متساوية على رصيد متناقص:
القسط = الأصل × المعدل الشهري ÷ (1 − (1 + المعدل الشهري)−عدد الأشهر)
في سيناريو 8% مثلًا: المعدل الشهري الافتراضي = 0.08 ÷ 12. ثم يضرب القسط في عدد الأشهر لاشتقاق إجمالي السداد النظري، وتطرح 30,000 ريال لمعرفة الكلفة فوق الأصل.
حدود المعادلة: هذه أداة تعليمية لا تعيد إنتاج حاسبة APR التنظيمية، ولا تعرف تواريخ العرض أو التدفقات الفعلية أو الرسوم أو الضريبة أو بنية المرابحة. المرجع النهائي هو حساب الجهة وعقدها.
لماذا لا نسمّي المعدل الافتراضي APR؟
APR ليس مجرد «نسبة ربح سنوية» تقسم على 12. توضح قواعد احتساب معدل النسبة السنوي لدى ساما أن الحساب قائم على صافي القيمة الحالية لتدفقات التمويل، وأن إجمالي تكلفة التمويل يتضمن الرسوم والتكاليف الإلزامية المحددة في القواعد.
لذلك استخدم الجدول لفهم اتجاه القسط فقط. للمقارنة الرسمية:
- اطلب عرضين بالمبلغ نفسه: 30,000 ريال.
- وحّد المدة وتاريخ إتاحة المبلغ قدر الإمكان.
- قارن APR المعلن في كل عرض، وإجمالي المبلغ المستحق، والقسط، والرسوم.
- لا تنقل APR من صفحة منتج عامة إلى ملفك؛ قد يختلف حسب المبلغ والمدة والائتمان.
الرسوم وصافي مبلغ 30 ألف
إذا كان «مبلغ التمويل» 30,000 ريال، فلا تفترض أن صافي ما تستلمه يساوي الرقم نفسه. اسأل هل الرسوم والضريبة تدفع خارج التمويل، أو تخصم من المبلغ، أو تدخل في التدفقات التي يبنى عليها APR.
بحسب التعميم النافذ بشأن الرسوم الإدارية، سقف مجموع التكاليف والرسوم الإدارية في عقد التمويل الاستهلاكي هو 2,500 ريال أو 0.5% من مبلغ التمويل أيهما أقل، دون الضرائب الحكومية. عند 30,000 ريال يكون 0.5% = 150 ريالًا؛ وهذا سقف للرسوم الإدارية قبل الضرائب، لا تقديرًا لما ستتقاضاه كل جهة.
| البند الافتراضي | القيمة | الملاحظة |
|---|---|---|
| مبلغ التمويل | 30,000 ريال | قيمة العقد المفترضة. |
| رسم إداري مفترض | 150 ريالًا | 0.5% في المثال، وليس سعرًا مفروضًا على كل عرض. |
| ضريبة مفترضة على الرسم | تحدد حسب المعاملة والنظام | لا نثبت رقمًا دون فاتورة العرض. |
| صافي المبلغ | يعتمد على طريقة التحصيل | اطلبه مكتوبًا قبل التوقيع. |
هل راتبك يتحمل القسط؟
القسط النظري لا يساوي الأهلية. تُحسب القدرة مع الالتزامات الحالية ومصاريف المعيشة والدخل المثبت ونوع الاستقطاع. تضع مبادئ التمويل المسؤول حدودًا متعددة، منها 33.33% للالتزامات المرتبطة فقط بالاستقطاع من راتب الموظف و25% للمتقاعد، إلى جانب حدود إجمالي الالتزامات بحسب شريحة الدخل.
للتفسير التفصيلي راجع دليل التمويل الشخصي حسب الراتب. مثال: إذا كان راتب الموظف 6,000 ريال، فالاستقطاع المرتبط بالراتب بنسبة 33.33% يساوي نحو 2,000 ريال لكل الالتزامات من هذا النوع، وليس حدًا تلقائيًا لقسط جديد. إذا كان لديه قسط قائم 900 ريال، فلا يطرح كامل 2,000 كأنه متاح.
طريقة مقارنة عرضين لتمويل 30 ألف
| السؤال | عرض أ | عرض ب |
|---|---|---|
| هل المبلغ 30,000 ريال نفسه؟ | اكتب مبلغ التمويل وصافيه | اكتب مبلغ التمويل وصافيه |
| هل المدة واحدة؟ | عدد الأشهر | عدد الأشهر |
| ما APR المؤرخ؟ | من العرض | من العرض |
| ما القسط؟ | المبلغ وموعد أول قسط | المبلغ وموعد أول قسط |
| ما إجمالي المبلغ المستحق؟ | من الملخص | من الملخص |
| ما الرسوم والضريبة؟ | كل بند ووقت دفعه | كل بند ووقت دفعه |
| ما الشروط التابعة؟ | تحويل/تأمين/خدمة إلزامية | تحويل/تأمين/خدمة إلزامية |
إذا اختلفت المدة، لا تستخدم القسط لاختيار العرض. أعد المقارنة على مدة موحدة أو قيّم بوضوح تكلفة المرونة الإضافية.
ماذا يحدث إذا سددت قبل نهاية المدة؟
يفرق السداد المبكر بين الرصيد المتبقي وكلفة الأجل للمستقبل. يوضح البنك المركزي في أحكام السداد المبكر حق المستفيد في تعجيل السداد، وعدم تحميله كلفة الأجل عن المدة الباقية، مع التعويضات المحددة تنظيميًا.
لا تحسب مبلغ التسوية بجمع الأقساط المتبقية. اطلب من الجهة مبلغ سداد مبكر مؤرخًا؛ فهو يعتمد على الرصيد وجدول توزيع الكلفة ونفقات الطرف الثالث المستوفية للشروط.
قائمة مراجعة قبل التوقيع
- طابق اسم الجهة والقناة الرسمية، ولا تتعامل مع وسيط مجهول.
- اقرأ مبلغ التمويل وصافي المبلغ وAPR والقسط والمدة وإجمالي المبلغ المستحق.
- راجع كل رسم وضريبة وخدمة إلزامية.
- تأكد من تاريخ أول قسط وأثر أي تأجيل.
- اختبر ميزانيتك إذا انخفض الدخل أو زادت المصاريف.
- لا توقّع نموذجًا فارغًا أو غير مكتمل.
تؤكد مبادئ حماية العملاء وضوح الشروط وعدم توقيع مستند فارغ. احتفظ بنسخة العرض والعقد وجدول السداد.
المصادر الرسمية وحدود التحديث
- قواعد احتساب APR — ساما.
- نماذج جداول الإفصاح للأفراد — ساما.
- مبادئ التمويل المسؤول للأفراد — ساما.
- السداد المبكر — ساما.
تحققت الصفحة من القواعد، لا من سعر منتج بعينه. لا تعتمد على المثال لتوقع القبول أو القسط النهائي.