التمويل الشخصي حسب الراتب

آخر تحقق من المصادر الرسمية: — نسب التحمل إطار تنظيمي للتقييم وليست وعدًا بمبلغ أو موافقة.

تنبيه استقلالي: تمويل السعودية موقع معلوماتي مستقل. لا يمنح التمويل، ولا يمثل بنكًا أو شركة تمويل، ولا يجمع الطلبات أو بيانات الراتب، ولا يضمن القبول. لا تشارك معنا تعريف الراتب أو كشف الحساب أو رمز التحقق.

مختصر الإجابة

لا يمكن تحديد مبلغ التمويل الشخصي من الراتب وحده. تبدأ الجهة بإجمالي الراتب والدخل المثبت، ثم تحسب الالتزامات القائمة والمصاريف الأساسية وصافي الدخل المتاح وتطبق سياسة المنتج والتقييم الائتماني.

في مبادئ التمويل المسؤول للأفراد، حد الالتزامات المرتبطة فقط بالاستقطاع من إجمالي راتب الموظف هو 33.33%، وللمتقاعد 25%. توجد أيضًا حدود لإجمالي الالتزامات تختلف بحسب شريحة الدخل ونوع التمويل؛ لذلك ليست 33.33% «قسطًا جديدًا متاحًا» تلقائيًا.

للتقدير العملي استخدم حاسبة نسبة الاستقطاع ثم اطلب عرضًا مؤرخًا يوضح APR والقسط وإجمالي السداد.

الراتب ليس هو الدخل المتاح

تفرق المبادئ بين مفاهيم متقاربة:

المفهوم المعنى التنظيمي المبسط أثره على المقارنة
إجمالي الراتب الراتب الأساسي بعد حسم مستحقات التقاعد أو التأمينات، مضافًا إليه البدلات الثابتة الشهرية من جهة العمل. هو أساس حد الاستقطاع المرتبط بالراتب.
إجمالي الدخل الشهري الدخل الدوري الممكن التحقق منه، محسوبًا وفق شروط المبادئ، ويشمل إجمالي الراتب والدخل الآخر المقبول. تطبق عليه حدود إجمالي الالتزامات.
الالتزامات الائتمانية الشهرية المبالغ المستحقة شهريًا وفق التقرير الائتماني والإفصاح الشخصي. تشمل القائم قبل إضافة أي تمويل جديد.
صافي الدخل الشهري المتاح ما يبقى بعد المصاريف الأساسية والالتزامات الحالية والمتوقعة. قد يجعل القسط غير محتمل رغم بقاء هامش في النسبة.

لهذا السبب لا تكفي إجابة من نوع «راتبي 8,000، كم يعطوني؟». يلزم على الأقل معرفة الأقساط والبطاقات والمصاريف وعدد المعالين ونوع المنتج ومدته.

نسب التحمل حسب شريحة الدخل

الجدول يلخص الفقرات 15–17 من المبادئ النافذة. النسب حدود لإجمالي الالتزامات في الفئة المحددة، لا نسب قبول مستهدفة.

إجمالي الدخل الشهري مرتبط بالاستقطاع من راتب الموظف للمتقاعد التزامات غير عقارية إجمالي الالتزامات
15,000 ريال فأقل حتى 33.33% من إجمالي الراتب حتى 25% من إجمالي الراتب/المعاش في مسار الاستقطاع حتى 45% من إجمالي الدخل حتى 55%؛ و65% للمستفيدين المحددين من دعم الإسكان/الصندوق للتمويل العقاري وفق النص
أكثر من 15,000 وأقل من 25,000 حتى 33.33% حتى 25% حتى 45% حتى 65%
25,000 فأكثر حتى 33.33% حتى 25% وفق سياسة الممول وفق سياسة الممول مع تقييم إمكانية التحمل

لا تجمع النسب: 33.33% و45% و55% ليست حصصًا تضاف بعضها إلى بعض. كل نسبة سقف لفئة محددة من الالتزامات ضمن الصورة الكاملة.

أمثلة رقمية حسب الراتب

افتراض المثال: الموظف لا يملك دخلًا آخر، وإجمالي الراتب يساوي إجمالي الدخل. القيم التالية مجرد تحويل حسابي للنسب، قبل طرح الالتزامات والمصاريف، وليست قسطًا جديدًا معتمدًا.

الراتب الشهري 33.33% للاستقطاع المرتبط بالراتب 45% لغير العقاري 55% لإجمالي الالتزامات ضمن شريحة 15 ألف فأقل
4,000 ريال 1,333 ريالًا تقريبًا 1,800 ريال 2,200 ريال
6,000 ريال 2,000 ريال تقريبًا 2,700 ريال 3,300 ريال
8,000 ريال 2,666 ريالًا تقريبًا 3,600 ريال 4,400 ريال
10,000 ريال 3,333 ريالًا تقريبًا 4,500 ريال 5,500 ريال
15,000 ريال 5,000 ريال تقريبًا 6,750 ريال 8,250 ريال

قد تمنح الجهة قسطًا أقل بكثير لأن صافي الدخل المتاح أو سياسة المنتج أو السجل أو العمر لا يدعم الاقتراب من الحد. وقد لا تقبل الطلب أصلًا رغم أن العملية الحسابية تبدو منخفضة.

كيف تخصم الالتزامات الحالية؟

توضح المبادئ أن الالتزامات الشهرية تشمل ما يظهر في التقرير الائتماني والإفصاح، وأن التزام البطاقة الائتمانية يحسب بالحد الأدنى للسداد من سقفها الائتماني، كما تشمل التمويل من جهات أخرى وحتى الالتزامات الأخرى التي تسدد بأقساط.

مثال تعليمي: موظف راتبه 8,000 ريال لديه قسط شخصي 1,200 ريال والتزام بطاقة محسوب 300 ريال. الحد الحسابي للاستقطاع المرتبط بالراتب 2,666 ريالًا تقريبًا، لكن الهامش قبل أي اختبار آخر يصبح 1,166 ريالًا فقط (2,666 − 1,500). ثم يجب اختبار سقف 45% لغير العقاري، والمصاريف الأساسية، وسياسة الممول. لا يمثل 1,166 ريالًا موافقة على قسط جديد.

إذا كان هدفك معالجة عدة أقساط، راجع دليل شراء ونقل المديونية بدل إضافة التزام جديد بلا مقارنة للتكلفة الكلية.

ماذا عن البدلات والدخل الآخر؟

يحتسب من إجمالي الراتب ما هو موثق من جهة العمل. أما الدخل الآخر، فتقرر المبادئ احتساب نصف المتوسط الشهري للمبالغ الدورية الممكن التحقق منها بناء على كشف حساب لمدة سنتين على الأقل أو وثائق رسمية تثبت الاستمرارية. لا يعني وجود إيداع متقطع أنه سيقبل بالكامل.

كما لا يجوز احتساب إعانات مثل حساب المواطن أو الضمان الاجتماعي ضمن إجمالي الدخل، مع استثناء الدعم الحكومي الموثق تعاقديًا من وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقارية لمنتجات التمويل العقاري وفق النص الرسمي.

المصدر ما الذي يلزم؟ التحفظ
راتب وبدلات ثابتة توثيق من جهة العمل لا تفترض قبول بدل غير ثابت.
إيجار أو استثمار دوري كشف سنتين أو وثائق رسمية تثبت الاستمرار يحتسب نصف المتوسط وفق المبادئ.
مكافأة متقطعة إثبات الدورية والاستمرارية قد لا تعامل كراتب ثابت.
إعانات حكومية عامة لا تدخل في إجمالي الدخل وفق القاعدة العامة لا تستخدمها لرفع تقدير التمويل الشخصي.

كيف تنتقل من القسط إلى مبلغ تمويل تقريبي؟

حتى بعد تقدير قسط محتمل، لا يمكن تحويله إلى مبلغ دون مدة وكلفة. القسط نفسه قد يقابل مبالغ مختلفة إذا تغيرت المدة أو معدل التكلفة أو الرسوم.

  1. قدّر الهامش بعد الالتزامات، لا قبلها.
  2. اختر مدة واقعية ضمن الحد التنظيمي للتمويل غير العقاري، وهو 60 شهرًا وفق المبادئ.
  3. اطلب من الجهة عرضًا بالمبلغ المطلوب والمدة نفسها.
  4. قارن APR وإجمالي المبلغ المستحق والرسوم، لا القسط فقط.

لرؤية أثر المدة بمثال واحد، راجع تمويل شخصي 30 ألف: القسط والتكلفة حسب المدة. أرقام المثال ليست عرضًا ولا تنقل APR ثابتًا.

الموظف والمتقاعد ليسا حالة واحدة

تضع المبادئ حد 33.33% للموظف وحد 25% للمتقاعد في الالتزامات المرتبطة بالاستقطاع من إجمالي الراتب أو المعاش. لكن الأهلية تشمل أيضًا العمر عند آخر قسط والمدة واستمرارية الدخل وسياسة المنتج.

للمتقاعد، راجع دليل تمويل المتقاعدين الذي يفصل شروط المنتج المنشورة عن القاعدة التنظيمية. ولا تستخدم جدول الموظف أعلاه لحساب حد المتقاعد.

قارن العرض ولا تقارن حد الراتب فقط

قد يعلن منتجان حد دخل أدنى متشابهًا لكن يختلفان في جهة العمل المقبولة والمدة وAPR والرسوم والتحويل والتكلفة النهائية. اطلب عروضًا مؤرخة على المبلغ والمدة نفسيهما.

الحقل ما الذي تسجله؟
الدخل المحتسب ما قبلته الجهة من راتب وبدلات ودخل آخر.
الالتزامات المحتسبة كل قسط وبطاقة والتزام آخر.
مبلغ التمويل وصافيه ما في العقد وما يصل إليك بعد الخصومات.
APR معدل عرضك المؤرخ وفق حساب الجهة.
القسط والمدة قيمة الدفعات وتواريخها.
إجمالي المبلغ المستحق كل ما يدفع على كامل المدة.
الرسوم والشروط الإدارية والضريبة والتحويل والخدمات الإلزامية.

توضح قواعد APR هدف توحيد الحساب وتمكين المقارنة الدقيقة. لا تستبدل APR بنسبة ربح اسمية.

لماذا قد يرفض الطلب رغم انخفاض النسبة؟

  • الدخل أو جزء منه غير موثق أو غير مستمر.
  • المصاريف الأساسية تجعل صافي الدخل المتاح غير كافٍ.
  • تقرير الائتمان يحتوي التزامات أو تأخرات تحتاج مراجعة.
  • العمر أو مدة الخدمة أو جهة العمل لا تطابق سياسة المنتج.
  • المبلغ أو الغرض خارج حدود المنتج.
  • تقييم المخاطر الداخلي لا يدعم الطلب حتى عند عدم تجاوز السقف التنظيمي.

الحدود القصوى تمنع تجاوز نسب معينة؛ لا تلزم الممول بالاقتراب منها. وإذا كان التقرير يتضمن معلومات متعثرة، ابدأ من دليل التعامل مع تعثرات سمة بدل تكرار طلبات متعددة.

حماية بيانات الراتب

لا ترسل تعريف الراتب أو كشف الحساب إلى حسابات شخصية أو نماذج مجهولة. استخدم القنوات الرسمية للجهة المرخصة، ولا تشارك كلمة المرور أو رمز التحقق. ولا توقّع مستندًا فارغًا.

تقرر مبادئ حماية العملاء متطلبات الوضوح وحماية العميل. احتفظ بنسخ المستندات والعروض المقدمة لك.

المصادر الرسمية وحدود الدليل

لا تتضمن الصفحة حدود رواتب منتجات بعينها لأنها متغيرة وليست قاعدة قبول عامة. المرجع النهائي عرض الجهة وعقدها وتقييمها.